Получив кредит, заемщик возлагает на себя определенные кредитные обязательства по его выплате, главным из которых считается полное погашение долга в указанный срок. Но если банк желает, чтобы заемщик не нарушал условия договора по кредиту и вовремя вносил ежемесячные платежи, то клиент преследует совсем иную цель – сократить собственные расходы по выплате кредита. Но как это сделать, учитывая, что процентные ставки по потребительским кредитам довольно высокие? Если условиями программы кредитования имеется возможность досрочного погашения займа, то это прекрасный шанс для заемщика существенно сократить собственные расходы и «закрыть» полученный кредит раньше срока. И если банки обычно не ограничивают собственных клиентов в погашении кредита раньше согласованного срока, то порядок внесения платежей может существенно отличаться.
Досрочное погашение кредита возможно по двум схемам: полностью или частично. Во втором случае клиент ежемесячно (за раз или на протяжении определенного срока) производит платежи, размер которых будет больше установленных графиком погашения. Так часть совершенного платежа идет на покрытие начисленных процентов (согласно графику), а другая часть – на погашение основного долга. Но поскольку заемщик вносит больше денег, чем должен, то, и сумма кредита уменьшается намного быстрее, а с ней и все комиссии и проценты. Поэтому, благодаря досрочному частичному погашению, клиент может значительно быстрее выплатить собственный долг, даже если будет вносить немного больше, чем указано в договоре, избежав довольно больших расходов по кредиту.
Полное погашение досрочно – это выплата тела кредита за один раз и начисленных на момент произведения этой оплаты процентов. После такой транзакции действие договора по кредиту автоматически прекращается, поскольку заемщик выплатил банку весь долг. Полное погашение кредита досрочно возможно в любой момент, кроме срока действия моратория на подобные выплаты.
Конечно же, досрочное погашение довольно выгодно для заемщика. Но банки совсем не заинтересованы в досрочном погашении оформленных кредитов (кроме «проблемных» долгов). А все потому, что кредит (долгосрочный) – это источник хорошей прибыли для банка, а если кредиты будут раньше погашаться, то это может пагубно отразиться на общих доходах банка. Поэтому в условиях программы кредитования может быть обозначен определенный порядок внесения платежей (например, в некоторые месяца или небольшими суммами), размер штрафов за выплату досрочно и сроки моратория на погашение кредита с опережением срока, как правило, от полугода и больше. И клиенту нужно тщательно изучить условия подобных выплат перед подписанием договора по кредиту, чтобы избежать лишних расходов при их осуществлении.
Полное и частичное погашение досрочно – это прекрасная возможность значительно сократить переплату по полученному в банке кредиту и быстрее выплатить свой кредитный долг. Но это может быть выгодно только в случае, если производить такие платежи можно без штрафов или дополнительных комиссий, в противном случае это только приведет к повышению суммы предстоящих расходов. Поэтому при выборе кредитной программы в банке рекомендуется очень тщательно изучить порядок досрочного погашения кредита и выбрать самый оптимальный и выгодный вариант кредитования. А если Вы не надеетесь на себя, лучше в этом деле обратиться к настоящим профессионалам – кредитным брокерам. Они помогут Вам в выборе кредитной программы и проконсультируют в сложных вопросах кредитования.
